Banková sústava je na Slovensku dvojstupňová. Prvý stupeň tvorí centrálna banka, druhý stupeň tvoria komerčné banky.
Centrálna banka
Národná banka Slovenska (NBS) ako slovenská centrálna banka plní tieto úlohy:
- Určuje a riadi menovú politiku
- Vydáva bankovky a mince
- Reguluje množstvo peňazí v obehu
- Koordinuje platobný styk a zúčtovanie
- Uskutočňuje domáci aj zahraničný platobný styk
- Vedie účty ŠR, štátnych fondov
- Uskutočňuje bankový dohľad nad činnosťou komerčných bánk
- Zastupuje SR v operáciách na svetových trhoch peňazí
Nástroje centrálnej banky
Nástroje centrálnej banky sa delia na priame a nepriame.
Priame sú nástroje, ktoré pôsobia adresne, selektívne, administratívne a medzi ne sa najčastejšie zaraďujú:
- Úverové stropy: limity
- Pravidlá likvidity
- Stanovenie maximálnych úrokových sadzieb z vkladov
- Povinné vklady
Nepriame sú nástroje, ktoré pôsobia cez trhový mechanizmus a plošne pre všetky subjekty a medzi ne patria:
- Diskontné sadzby
- Povinné minimálne rezervy
- Operácie na voľnom trhu
- Niektoré druhy úverov(aukčným, lombardný)
Komerčné banky
Komerčné banky vykonávajú obchodnú činnosť:
- pasívne operácie – prijímanie vkladov
- aktívne operácie – poskytovanie úverov
- sprostredkovateľské operácie
Pasívne operácie (depozitné)
- Vklady na požiadanie(bežné účty)
- najmenej úročené
- bez časovej viazanosti
- z hľadiska likvidity sú pre banku veľkým rizikom
- Úsporné vklady(vkladná knižka, stavebné a poistné sporenie)
- Slúžia na dlhodobejšie uloženie prostriedkov klienta
- Pre banku sú pomerne stabilným zdrojom
- Vyššie úročené
- Termínované vklady(krátko 1r , stredno 4r a dlhodobé viac ako 4r)
- dlhodobejšie viazané vklady
- úročené vyššou úrokovou sadzbou, ktorá je odstupňovaná podľa výšky vkladu, doby splatnosti, a trvania výpovednej doby
- Vkladové listy a bankové obligcie
- Dlhopisy- úverové CP, komunálne obligácie
- Úvery a pôžičky od iných bánk
- od CB a komerčncých bánk
Aktívne operácie
- Úverové operácie
- Investičné činnosti banky
- Lízing
Úvery
Krátkodobé úvery:
- Kontokorentný
- Eskontný – zmenkou od klienta
- Lombardný – založením hnuteľným majetkom
Strednodobé úvery:
- Spotrebný
- Komunálny
Dlhodobé úvery:
Sprostredkovateľské operácie komerčnej banky
- zmenárenská a poradenská činnosť
- platobný styk, finančný lízing, prenájom bezpečnostných schránok
U každej banky sa zisťujú 3 vlastnosti
- solventnosť – či banka je schopná hradiť si svoje záväzky a predísť tak bankrotu
- likvidnosť – či banka je schopná vyplácať vklady klientom
- rentabilita – či banka je schopná dosahovať zisk
Bankové riziká
Interné – banka ovplyvňuje svojou činnosťou:
- manažérske riziko – neschopnosť manažmentu riadiť
- platobné riziko – platby nie sú zúčtované načas, chybne alebo vôbec
- likvidné riziko – ohrozenie likvidity banky
- úverové riziko – neschopnosť odhadnúť bonitu klienta
Externé – politické, vládne riziko – zmena politického systému:
- menové a kurzové riziko – mení sa kurz a mena v dôsledku inflácie a jej tokov